[個人經驗分享] 銀行帳戶：在日本在留卡到期前更新資料或凍結帳戶？
本篇屬於經驗分享 + 個人觀察心得，並沒有特別嚴謹的找有官方等公信力的資料。當然很多資料也無法從網上尋得。
先說結論:
Q1: 在什麼情況下日本在留卡到期後銀行會凍結帳戶（或者鎖部分提款轉帳等功能）？
A1: 查水表的基準不清楚。跟帳戶使用頻率、開戶時間、固定地址等等可能有關，也可能無關。
Q2: 銀行有權這麼做嗎？
A2: 不好說，雖然不更新就鎖帳戶應該不是金融廳措施的原意，但是某些銀行就是用這種粗糙的方式在執行，強迫用戶解約。在此強調，至少在我所看見的資料中，金融廳並沒有說在留資格到期就非得解約不可。
好，很廢話。 >_<
但這就是我這兩天查下來的結論。
各家銀行態度不同，有些抓得緊，有些可能沒什麼在抓。
跟開戶時間可能又有點關係，流傳早年開戶的好像比較不會被查。
其他像每個月帳戶都有資金流動（如付些水電瓦斯等生活費）有沒有影響也不是很確定。
最後有沒有固定地址和電話會不會影響也是未知。
再重申一次，結論真的挺廢話的。
好吧！下面敘述導向這廢廢結論的原因。
前言
前幾天在 Facebook 上某個在日本的台灣人群組中有人問了以下問題。
“想請問帳戶的問題，如果有房子，也保留電話，税金管理水電扣款都在上面，沒有在留卡會被關戶嗎”
因為這個人的狀況與我相近，引起了我的興趣，也回了他我的個人經驗。我的回答如下:
妳好，我自己的經驗是目前為止沒有問題。
跟妳一樣，我在日本有房子，也保留電話，貸款税金管理水電扣款都從兩家銀行（Mitsui & Mitsubishi UFJ）的戶頭裡扣。每月都有支出。
我2017年離開日本，在留卡於2020年3月過期。如同上述，到目前為止，每月都有些固定支出從兩家銀行戶口扣款，現在戶頭依然正常使用。地址就是保留離開前的自家地址，平信會從門口的信箱投入家中，掛號信收不到。
２０１９年防範外國人洗錢措施以及銀行的解讀
銀行全力查外國人帳戶和在留卡期限的法源為 2019年日本金融廳對各銀行的要求。詳情請參照（https://www.fsa.go.jp/news/30/20190411/20190411.html）
起因不是很確定，不過好像是有些外國人在回國之前會把自己的帳戶賣給他人使用。
總之，金融廳要求各銀行掌握旗下外國人客戶的簽證期限。然後之後的邏輯雖然有點跳 tone, 但看得出措施的出發點是什麼，就在這裡說明一下。
金融廳的說法是，一般而言外國人如果要回國，就必須到銀行把戶頭解約，因為外國人離開日本 =沒有在日本生活 = 沒有用到日本帳戶的理由。
但因金融廳的說明的確有加註「再入国するなどの予定があり、引き続き預貯金口座を利用することが見込まれる場合は、金融機関に相談する必要があります（如果有再入國的計畫及或繼續使用銀行戶頭的話請跟金融機關喝個茶談一下）」，所以金融廳的確有考慮到會有在留資格過期但是需要沿用的可能性。也就是說，沒有有效在留卡／在留資格並不是鎖不鎖銀行帳戶的絕對或必須要件。（see page 5: https://www.fsa.go.jp/news/30/20190411/01.pdf）
說是這麼說，但是網上分享帳戶被鎖經驗的網友們都表示他們收到銀行寄來的通知，表示如果沒有在期限內更新在留卡資料就會被鎖帳戶。(e.g., https://www.ptt.cc/bbs/Japan_Living/M.1593678356.A.A88.html
)
這種 (1) 如果在留期限到了 →
(2.1) 回國 → 回國者須把戶頭解約 → 又是個不守規則的外國人 → 沒解約就凍結; or
(2.2) 沒更新卻沒回國 → 不法滯留 → 犯罪者預備軍 → 戶頭凍結
真的是問題多多的直線思考…><
這裡有一篇日本專精金融方面的髙橋泰史律師詳細解釋這個措施的各種面向，滿值得參考的。
只是我不贊成髙橋律師最後面談到銀行是否可以事後片面的更改契約內容進而強制解約的分析。簡單來說，髙橋律師認為OK，因為可類比暴力団排除条項的判決結果。我是對把外國人直接類比黑社會的論述持保留態度。並且「沒有在日本生活 = 沒有用到日本帳戶的理由 = 沒有傷害」的論點有些太直線。譬如說，有個沒住日本的外國人有間房子在日本，他每年可收些房租，也同時要繳納各項稅金和貸款。這外國人的生活重心不在日本，但如果他在日本的銀行帳戶被凍結或被解約，大概會挺痛的吧。
各家銀行的態度
看了網友的留言後發現各家銀行對執行確認外國人客戶的在留資格期限的態度不一。
ゆうちょ銀行、新生銀行、楽天銀行等好像屬於比較嚴厲在查，也是比較會在留期限到了之後沒更新資料就強制鎖戶頭的銀行。
而三井住友銀行、三菱UFJ銀行等好像是比較沒有在管。
當然這可能也可以解釋成當初某些銀行開戶審查較嚴，有些較鬆。現在審查較鬆的開始亡羊補牢了。我們不得而知。
帳戶使用頻率以及水電瓦斯等的扣款帳戶
不管是不是外國人，銀行帳戶數年沒動銀行就會凍結帳戶。所以長年沒動被鎖的情況我們不做討論。
我原本認為一個帳戶如果很明顯是個薪資戶或是專門拿來付水電瓦斯等生活費的帳戶的話，銀行內部的監察機制應該可以理解這個帳戶是所謂的洗錢帳戶的風險極低，根本就沒有查水表的必要。而我自己的三井住友銀行和三菱UFJ銀行也是屬於每月有固定自動扣款的帳戶，因此沒被查。
不過為了確認，聯絡了現在正在日本的C朋友。C朋友使用ゆうちょ銀行，帳戶是C的薪資戶也同時每月用來繳交水電瓦斯等生活費。可是C 表示他在 2021 年3月收到ゆうちょ銀行寄給他的通知書，告訴他更新在留卡資料或等著被鎖帳戶。
我聽完後趕快連上兩年多沒在用的ゆうちょ銀行，收信箱裡沒有任何通知，試著轉 1000 yen 給 J 也成功了。所以至少ゆうちょ銀行並不是以帳戶使用頻率或薪資戶、生活費帳戶等基準在查水表。
帳戶的歷史‧開戶的時間點以及銀行單方面的更改契約
的確，我的帳戶歷史都比 C 的ゆうちょ銀行帳戶悠久。我的ゆうちょ銀行於 2009年開戶，Mitsui 為 2012年，Mitsubishi UFJ 為 2013年。印象中，C是2015年左右去日本的。而網友開戶時間不太可考，但大部分的人像是留學或打工簽居多，簡單概算推敲下，應該沒有我久。
Ｊ的ゆうちょ銀行帳戶好像也是2009年開的，現在也活著。J還有一個 2006年左右開的 Mitsui 戶頭，也是沒問題。
單就這方面來說，歷史悠久的帳戶的確好像比較不容易被查水表。
這原因很難講，也許銀行查水表就是喜歡從新的開始查。也可能是開戶時的契約在近年有更新過。也就是說，新契約可能賦予銀行可以恣意認定過期簽證 = 有問題的外國人 = 鎖帳戶 的權限。而舊契約並無此規定。銀行隨意的鎖舊帳戶可能會被告到飽、告到爽。
但這只是臆測。我手邊沒有資料，也完全不想浪費時間去查。如果有興趣而且付諸行動的網友，請您知道答案後告訴我。
有聯絡地址和電話
有聯絡地址和電話會不會比較不會被查水表呢？不確定。我可以想像如果銀行信件一直被查無此人退件，那銀行可能真的比較有動機去查。但有些網友及友人C有收信地址也被查了，所以有沒有差實在是不清楚。
日本的電話我有留，偶爾會有日本打來的不明來電，但都沒接。也不知有沒有影響。
又是廢話。
開戶時在留卡的有效期限
不確定開戶時在留資格的長短會不會影響查水表的力道。譬如說只有一年資格的查得比有五年資格的兇。
同樣這無法確認，只是一個假說。而且我當年開戶時提出的外國人登錄證（在留卡的前身）早就過期已久，也從來沒被要求更新。在銀行的紀錄上我可能早在2012年就應該要滾蛋了。
結論
還是不知道查水表的基準在哪裡。
就目前來講，只能多吃齋唸佛，希望在順利回到日本前帳戶不要出問題。
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